FIREあこがれるなぁ
子供２人の４人家族でもできるのかな？
ここでは４人家族のFIREに必要なお金や期間について解説していきます。
- ４人家族のFIREに必要な資金
- 資金を貯めるために必要な投資期間
- 現実的なラインと、どうやったら達成に近づくか
家族持ちのFIREは、独身や子供のいない夫婦に比べてハードルが高いです。
不可能ではないですが、かなりの難易度です。
でも初めからあきらめては何事も達成はできません。
そこから見えてくることもあります。
私自身、２人の子供を持つ家族持ちです。現在金融資産3500万円ほど（本サイトで運用実績公開しています）ですのでFIREにはほど遠いですが、
FIREについて真剣にシミュレーションしてみましたの、４人家族でFIREを目指したい方は一読ください。
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FIREの基本的な考え方
FIREとはアメリカに一大ムーブメントになった Financial Independence Retire Early ： 経済的自立、早期退職の略語。
早くに資産を築いて、仕事をリタイヤして資産収入だけで生活していくことを指します。
FIREを達成するには「年間支出の２５倍の資産を築き、それを４％で取り崩していく」というのが定説です。
例えば 年間支出が３００万円なら２５倍の７５００万円あればリタイヤ可能。
リタイヤ後は７５００万円の資産を毎年４％＝３００万円を取り崩しながら生活をします。
FIREのための必要資金 ＝ 年間支出 x ２５
4%の取り崩し率はアメリカで６０歳のリタイヤ後、これまで貯めた資産をできるだけ資産を長持ちさせられるためにするのに適切な取り崩し率とされています。
アメリカ株の成長率7%をベースに、アメリカのインフレ率3%を差し引いて計算されています。
日本の場合はインフレ率が近年１％を切っているので、取り崩しを４％以上にしてもよさそうですが、為替リスクや税金、手数料も考えると４％で計算しておいた方が妥当です。
また、そもそも４％の取り崩しは通常の６０歳のリタイヤを前提にしています。
貯めた資産を３０年ほどで取り崩すことを考えています。
３０代、４０代のアーリーリタイヤを目指す場合は、リタイヤ後に５０年、６０年という長い取り崩し期間が残っっています。その間、しっかりと資産を保てるかを考えておく必要があります。
こちらは運用商品と取り崩し率、資産がどれだけ長持ちするかを表した表です。1871~2015年の過去の値動きを基に算出されています。
例えば５０％アメリカ株５０％債権で４％取り崩しの場合は３０年間は資産がなくなることはないですが、５０年になると資産が残る確率は７４％、６０年だと６５％となります。
であれば株１００％持っておいた方がよいと考えるかもしれませんが、株はリスクが高い商品ですので晩年に株１００％保有するのはおすすめできません。暴落が起きたときに一気にお金がなくなるからです。
今回はセオリーどおり、FIRE資金は年間支出の２５倍でFIRE後は４％の取り崩しで計算をしていきます。これは５０％株、５０％債権の場合３０年であれば９５％の確率で資産が残ります。４０年で８６％、５０年で７４％となります。
前提
４人家族のFIRE資金計算は家庭によって変わりますが、ここでは下記の条件で算出していきます。
構成：父３５歳、母３２歳、第一子４歳、第二子０歳
教育：２人とも中学校までは公立、高校私立、大学私立理系（下宿）
生活費：４人のとき３３万円、３人で３０万円、２人で２８万円
生活費は４人で暮らしている際は月３３万円、その後第一子が大学で下宿をはじめたら３０万円、
第二子が大学で下宿をはじめたら２８万円とライフステージ毎に変えています。
３３万円の内訳
| 項目 | 費用 |
| 家賃 | 120,000 |
| 食費 | 70,000 |
| 水道光熱費 | 20,000 |
| 通信費 | 20,000 |
| 交際費 | 20,000 |
| 趣味娯楽費 | 20,000 |
| 日用消耗品 | 10,000 |
| 保険・医療費 | 15,000 |
| 雑費、教育 | 35,000 |
| 合計 | 330,000 |
教育費は子供二人とも中学校までは公立、高校私立、大学私立理系（下宿）の想定。
１人あたり学費総額1192万円。これに塾、習い事、大学の際の下宿代などを入れて１人あたりの教育費は総額約２１００万円で計算しています。
学費内訳
この前提でフルリタイヤ（ Lean FIRE )とバリスタFIREという２つのFIREで計算をしていきます。
バリスタFIREとは、従来の週５日９時５時のフルタイムで働くのはやめて、週３日やパートなどで生活費を補いながら生活をしていくFIREになります。
まずはFIRE:フルリタイヤから見ていきます。
４人家族でFIRE：フルリタイヤの場合
必要資金
| 年数 | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |
| 夫婦年齢 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 |
| 子供１ 年齢 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 |
| 子供２ 年齢 | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |
| 教育費 （万円） | 4,148 | 4,126 | 4,098 | 4,058 | 4,007 | 3,953 | 3,891 | 3,764 | 3,639 | 3,532 | 3,426 | 3,252 | 3,005 | 2,801 | 2,610 | 2,236 | 1,860 | 1,506 | 1,162 | 775 | 550 | 325 | 100 |
| 生活費 （万円） | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,900 | 9,000 | 9,000 | 9,000 | 9,000 | 9,000 | 8,400 | 8,400 | 8,400 | 8,400 |
| 必要資金（万円） | 14,048 | 14,026 | 13,998 | 13,958 | 13,907 | 13,853 | 13,791 | 13,664 | 13,539 | 13,432 | 13,326 | 13,152 | 12,905 | 12,701 | 11,610 | 11,236 | 10,860 | 10,506 | 10,162 | 9,175 | 8,950 | 8,725 | 8,500 |
こちらが年別の４人家族のFIRE必要資金です。
４人家族でのFIRE必要資金は教育費がからむので複雑です。
考え方としては、まず年間の生活費の２５倍でFIRE必要資金を一度はじきます。
ここでは家族４人で３３万円ですので、３３万円ｘ１２ヶ月ｘ２５倍＝９９００万円となります。
ここにその後必要になる教育資金を足していきます。
例えば父３５歳時は子供が４歳、０歳これから２人分総額4148万円の教育資金の準備が必要になります。
ですのでFIRE必要資金は９９００万円＋４１４８万円で約１億４０００万円となります。
もし１０年後、父４５歳時にはその後に必要な教育費は３４２６万円になります。
FIRE必要資金は９９００万円＋３４２６万円で約１億３３００万円となります。
では次に今算出した必要資金をつくるのに、毎月いくら投資をすればよいか見ていきましょう。
必要資金をつくるための投資額
必要資金の表を見てわかると思いますが、４人家族FIREに必要な資金は毎年異なります。
必要になる残り教育費が毎年減っていくからです。
ですので、ここでは１０年後、１５年後、２０年後で必要資金をつくるまで、いくらの積立投資が必要化みていきます。
利回りは７％と１０％の２つで見ていきます。
７％というのはアメリカ株の過去２０年の平均リターン、１０％は過去３０年の平均リターンです。
通常資産運用においては保守的に３〜５％くらいで考えるのが一般的ですが７％を目指すのは難しくはありません。１０％は投資環境によっては難しい局面もでてきます。
ちなみに７％のリターンというのは１００万円を投資して１年で１０７万円になるということです。
翌年は元本が１０７万円に増えていますので、１０７万円に７％の利益がのり、１１４万４９００円となります。利益は複利で増えていきます。
| 毎月の積立金額 | 利回り | 積立期間 | 運用総額 | 必要資金 |
| 12万円 | 10% | 20年 | 9112 | 8950 |
| 18万円 | 7% | 20年 | 9376 | 8950 |
| 28万円 | 10% | 15年 | 11605 | 11610 |
| 37万円 | 7% | 15年 | 11727 | 11610 |
| 66万円 | 10% | 10年 | 13519 | 13326 |
| 78万円 | 7% | 10年 | 13500 | 13326 |
こちらがそれぞれの投資期間と必要積立金額です。
例えば毎月１２万円を積立て１０％で運用できてば２０年でFIREが達成できます。
仮に１０年で達成しようと思うと利回り７％なら毎月７８万円、利回り１０％なら毎月６６万円の積立投資が必要になります。
気持ちとしては１０年くらいで達成してしまいたいですが、毎月７０万円も投資に回すのはかなり無理ですね。。
期間を２０年としても毎月２０万円近くですので、簡単ではありません。
期間を３０年と長くとれば積立金額は抑えられますが、６０際になって資金ができてもFIREというか普通のリタイヤですね（笑）
家族FIRE、、ハードルがかなり高いです。
それでは次に同じ要領で、バリスタFIREを検討したいと思います。
４人家族でFIRE：バリスタFIREの場合
バリスタFIREとはフルタイムでは働かないが、ある程度の収入をパートやバイトなどで得るFIREの１種です。
ここでは ①月１０万円の収入がある場合 ②月２０万円の収入がある場合 の２パターンで計算していきます。
①必要資金：FIRE後も月１０万円稼ぐ場合
| 年数 | ０ | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |
| 夫婦年齢 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 |
| 子供１ 年齢 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 |
| 子供２ 年齢 | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |
| 教育費（万円） | 4,148 | 4,126 | 4,098 | 4,058 | 4,007 | 3,953 | 3,891 | 3,764 | 3,639 | 3,532 | 3,426 | 3,252 | 3,005 | 2,801 | 2,610 | 2,236 | 1,860 | 1,506 | 1,162 | 775 | 550 | 325 | 100 |
| 生活費（万円） | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,900 | 6,000 | 6,000 | 6,000 | 6,000 | 6,000 | 5,400 | 5,400 | 5,400 | 5,400 |
| 必要資金（万円） | 11,048 | 11,026 | 10,998 | 10,958 | 10,907 | 10,853 | 10,791 | 10,664 | 10,539 | 10,432 | 10,326 | 10,152 | 9,905 | 9,701 | 8,610 | 8,236 | 7,860 | 7,506 | 7,162 | 6,175 | 5,950 | 5,725 | 5,500 |
基本の生活費３３万円のうち１０万円は労働収入で稼ぐので資産収入で賄うのは月２３万円（年間２７６万円）
生活費を賄うために必要なFIRE資金は２７６ｘ２５＝６９００万円
３５歳時は２人分の教育費が総額4148万円必要なので、６９００＋４１４８でFIREのための必要資金は約１.１億円になります。
４５歳時にはその後に必要な教育費は３４２６万円になりますので、６９００万円＋３４２６万円でFIREの必要資金は約１億３００万円となります。
５０歳時にはその後に必要な教育費は２２３６万円になりますので、６９００万円＋２２３６万円でFIREの必要資金は約８６００万円となります。
②必要資金：FIRE後も月２０万円稼ぐ場合
| 年数 | ０ | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |
| 夫婦 年齢 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 |
| 子供１ 年齢 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 |
| 子供２ 年齢 | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 |
| 教育費 （万円） | 4,148 | 4,126 | 4,098 | 4,058 | 4,007 | 3,953 | 3,891 | 3,764 | 3,639 | 3,532 | 3,426 | 3,252 | 3,005 | 2,801 | 2,610 | 2,236 | 1,860 | 1,506 | 1,162 | 775 | 550 | 325 | 100 |
| 生活費 （万円） | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,900 | 3,000 | 3,000 | 3,000 | 3,000 | 3,000 | 2,400 | 2,400 | 2,400 | 2,400 |
| 必要資金 （万円） | 8,048 | 8,026 | 7,998 | 7,958 | 7,907 | 7,853 | 7,791 | 7,664 | 7,539 | 7,432 | 7,326 | 7,152 | 6,905 | 6,701 | 5,610 | 5,236 | 4,860 | 4,506 | 4,162 | 3,175 | 2,950 | 2,725 | 2,500 |
基本の生活費３３万円のうち２０万円は労働収入で稼ぐので資産収入で賄うのは月１３万円（年間１５６万円）
生活費を賄うために必要な資金は１５６ｘ２５＝３９００万円
３５歳時は２人分の教育費が総額４１４８万円必要なので、３９００＋４１４８でFIREのための必要資金は約８０００万円になります。
４５歳時にはその後に必要な教育費は３４２６万円になりますので、３９００万円＋３４２６万円でFIREの必要資金は約７３００万円となります。
５０歳時にはその後に必要な教育費は２２３６万円になりますので、３９００万円＋２２３６万円でFIREの必要資金は約５２００万円となります。
では次に今算出した必要資金をつくるのに、毎月いくら投資をすればよいか見ていきましょう。
必要資金をつくるための投資額
４人家族FIREに必要な資金は毎年異なります。
ここでは①資産収入とは別に毎月１０万円の収入がある場合②資産収入とは別に毎月２０万円の収入がある場合の１０年後、１５年後、２０年後で必要資金をつくるまで、いくらの積立投資が必要かみていきます。利回りは７％と１０％の２つで見ていきます。
こちらがそれぞれの投資期間と必要積立金額です。
①毎月１０万円の収入がある場合
| 毎月の積立金額 | 利回り | 積立期間 | 運用総額（万円） | 必要資金（万円） |
| ８万円 | 10% | 20年 | 6074 | 5,950 |
| 12万円 | 7% | 20年 | 6251 | 5,950 |
| 20万円 | 10% | 15年 | 8289 | 8,236 |
| 26万円 | 7% | 15年 | 8241 | 8,236 |
| 51万円 | 10% | 10年 | 10447 | 10,326 |
| 60万円 | 7% | 10年 | 10385 | 10,326 |
１０年でバリスタFIREを達成しようと思うと利回り７％なら毎月６０万円、利回り１０％なら毎月５１万円の積立投資が必要になります。
１５年なら利回り７％で、２６万円。２０年なら１２万円です。
②毎月２０万円の収入がある場合
| 毎月の積立金額 | 利回り | 積立期間 | 運用総額 (万円） | 必要資金 （万円） |
| 4万円 | 10% | 20年 | 3037 | 2950 |
| 6万円 | 7% | 20年 | 3125 | 2950 |
| 13万円 | 10% | 15年 | 5388 | 5236 |
| 17万円 | 7% | 15年 | 5388 | 5236 |
| 36万円 | 10% | 10年 | 7374 | 7326 |
| 43万円 | 7% | 10年 | 7442 | 7326 |
１０年でバリスタFIREを達成しようと思うと利回り７％なら毎月４３万円、利回り１０％なら毎月３６万円の積立投資が必要になります。
１５年なら利回り７％で、１７万。２０年なら６万です。
フルリタイヤよりは積立金が減りましたが、それでも簡単ではありませんね。
また、バリスタFIRE後、１０万円、２０万円という収入を５０代、６０代にいかにつくっていくかも考える必要があります。
若い時ほど潤沢には働き口がないことも予想できます。
気持ちとしては１０年くらいで達成してしまいたいですが、毎月７０万円も投資に回すのはかなり無理ですね。。
期間を２０年としても毎月２０万円近くですので、簡単ではありません。
とはいえ、より現実的なのはバリスタFIREかと思います。
個人的にはバリスタFIREを実現するまでは副業で毎月２０万円をつくることを目標にするのがよいかと思います。
副業について詳しく知りたい方は「副業で収入UP！サラリーマンにおすすめな副業一覧１２選」を参照ください。ポイントは自分にあったものを続けることです。
自分が楽しく続けられるものであれば、楽しくお金を稼ぐことができます。もし毎月２０万円の副業収入を実現できればバリスタFIREの実現までの時間を縮めることもできます。
所管
ここまで家族４人でのFIREに必要なお金や期間をみてきました。
家族４人生活費３３万円で仮定すると
・フルリタイヤを１０年で達成するには利回り７％で毎月７８万円、
１５年だと毎月３７万円の積立が必要
・バリスタFIREの場合、FIRE後の労働収入１０万円とすると
１０年で達成するには利回り７％で毎月６０万円、
１５年で２６万円の積立が必要
今回は毎月３３万円の生活費で計算しましたが、生活費をもっと節約することができれば必要資金は減ります。
ただ今回は例えば旅行などといった追加発生する費用は含まれていませんので家計的に余裕があるというわけでもありません。
またFIRE達成を後ろ倒しにすることで毎月の投資額は抑えられますが、その分教育費を支払いながら毎月の投資額を確保する期間が長くなるのでこれも中々しんどいです。
FIREを目指して、その過程で生活が困窮して折角の家族４人の生活が楽しめないのでは意味がありません。
４人家族は単身者や子供なし夫婦では、絶対に味わえない喜びが確実にあります。
家族で楽しむのは、何もお金がかかることばかりではありませんが、必要なお金もあります。
個人的にはそういった家族を幸せにするお金は使うべきだと感じます。
個人的に目指したい、おすすめはバリスタFIREでFIRE後に１０万円を稼ぐ想定で、毎月２０万円の積立をするラインです。
これはがんばれば目指せると思います。
利回り１０％で運用できれば１５年でバリスタFIRE達成です。
条件としてはパートナーの協力が必須です。１馬力ではかなり難しいです。
また夫婦のうちのどちらか、もしくは両方がビジネスを立ち上げをはじめるのもおすすめです。
バリスタFIREはFIRE後も収入が必要ですので、この収入の種を現役のときにつくっておきます。
労働収入よりはストック型の収入の方がよいかと思います。
最近では手作り品をネットで簡単にネットで売れたり、文章を書くのが好きな人はNoteなどで販売することもできます。
詳しくは「副業で収入UP！サラリーマンにおすすめな副業一覧１２選」を参照ください。
こういった自分の商品をつくって売ることで売上をつくっていければ、FIRE後も楽しく１０万、２０万円くらいは稼いでいくことができると思います。副業はしっかりと取り組めば誰でも月５万円は稼げます。
自分の好きなことで多少の収入を得ながら、生活を支えるお金の大半は資産収入がある。
個人的にはこれが理想のかたちですね。
何に投資をするか
本記事もかなり長くなってきましたので、細かくは解説しませんが、投資をするならアメリカのインデックスに投資するのがよいと思います。
過去のパフォーマンスが一番よいです。
おすすめETFはこちら。
私は実際にアメリカのETFに投資をしており今のところ資産が順調に増えています。
配当も年間６０万円ほど受け取っています。配当は何気にモチベーションになります。
使うとパフォーマンスが落ちるので使わず再投資しています。（実績はこちら）
証券会社はSBI証券
かDMM 株がよいと思います。
SBI証券は投資できる銘柄が豊富です、DMM証券はアメリカ株の取引手数料が無料です。
投資に時間をかけてたくない、自分で投資銘柄が選べないと言う人はロボアドバイザーを活用するのものありです。
ロバアドはいくつか会社がありますが、個人的にはFOLIO ROBO PROが一番パフォーマンスがでているのでおすすめです。
まとめ
FIRE、早期リタイヤは魅力的な響きで憧れますがかなりハードルが高いことがわかりました。
個人的は１５年くらいを目処にバリスタFIREのを目指すのがよいかなと感じましたが、家族で楽しく目指せないのであれば無理に目指す必要はないと思います。
特に子供が小さいときは合っという間に過ぎてしまいます。
家族でワイワイ楽しめる期間って以外と長いようで短いです。
そのときに多少のお金が必要ならお金をつかって楽しんだ方がよいと思います。
子供の教育費が当初予定よりずっと掛かることも考えられます。
ただFIREや資産収入をえるために、稼ぐ努力をすることは激しくおすすめします。
最近は個人が稼ごうとすれば稼げる環境が整ってきました。
稼ぎをどんどん大きくしてFIREする方が生活を切り詰めるよりこちらの方が健康的です。
私も少しずつですが投資、ブログ、書籍などで本業の給与以外に年間120万円ほど稼げるようになってきました。
資産形成における投資の情報については本ブログでも様々な情報をアップしていますので、是非参考にしてみてください。
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それでは、また👋
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