【 配当金生活 】夫婦・二人暮し編 : 配当金生活へのロードマップ　〜いくら必要？どうやって貯める？想定利回りは？〜

ここでは夢の配当金生活を実現する為のロードマップを考えていきます。

今回は夫婦・二人暮し編です。

まだ子供を考えていない夫婦、子供を持つ予定がないDINKS向けに配当生活について解説していきます。

夫婦二人暮しはどちらも収入がある場合は、収支がもっとも楽な家族形態。配当生活にも一番近いのが二人暮しの状態です。

配当金で生活ができるようになれば、生活のために働く必要はなくなります。夫婦でのんびり過ごすもよし、趣味にあけくれるもよし、人生がもっと自由になります。

もちろん簡単ではないですが、不可能ではありあせん。
それでは二人暮しの人の配当生活のためのロードマップをみていきましょう。

配当生活とは

配当生活とは株を保有することで得られる配当のみで生活することです。

最近はFIRE（Financial Independence Retire Early 経済的独立早期リタイヤ）も流行っています。労働することなく生活できる資産を早くに築くというもので、配当金生活と似ていますが、資金を切り崩していくというところに違いがあります。

配当は株を保有していれば企業から定期的に入金があります。
株を売って得る利益とは異なり、資産を減らすことなくお金を受け取ることができるのが大きなメリットです。

「そんなこと本当にできるの？」と思う人もいるかもしれませんが、実際に配当のみで生活している人は存在します。

簡単に達成はできませんが、不可能ではありません。

配当生活の実現のためにはまず配当を生み出す株を保有する必要があります。株をたくさん買ってそこからの配当収入を得るわけです。

それではまず配当生活をするために実際どのくらいのお金が必要なのか、みていきましょう。　

夫婦二人暮しの配当金生活にはいくら必要？

配当金生活に必要な資金は「 年間生活費　/ 配当利回り  」で計算できます。

配当利回りは株の銘柄によって異なりますし、必要生活費も人によって異なりますがここでは仮に配当利回り３％、年間生活費３４８万円（月２９万円）で計算をしてみます。

３％という利回りはアメリカの高配当株の平均配当利回りです。実際は税金が引かれますので2.4%以下になることもありますが、ここでは簡素化する為3%で設定します。

生活費、月２９万円の内訳は下記のような設定です。
今回はこの設定で話しをすすめますが、ご自分の生活費で一度計算してみてください。

項目	費用
家賃	100,000
食費	45,000
水道光熱費	20,000
通信費	18,000
交際費	40,000
趣味娯楽費	30,000
日用消耗品	7,000
保険・医療費	10,000
雑費、教育	20,000
合計	290,000

この前提で配当生活に必要な資金を計算すると、必要資金は１億１６００万円となります。

それではこの１億を超える大金をいかにして作るかを考えてみましょう。

配当生活に必要な元本をつくるには？

配当生活の元本となる１億１６００万円をつくるのにも投資をしていくのが効率がよいです。多少のリスクはありあますが、貯金だけで１億以上ためるのはかなり厳しいでしょう。

運用の利回りは何に投資するかにもよりますが、ここでは７％と１０％という利回りで設定してみます。

７％というのはアメリカ株の過去２０年の平均リターン、１０％は過去３０年の平均リターンです。通常資産運用においては保守的に３〜５％くらいで考えるのが一般的ですが７％を目指すのは難しくはありません。１０％は投資環境によっては難しい局面もでてきます。

７％のリターンというのは１００万円を投資して１年で１０７万円になるということです。翌年は元本が１０７万円に増えていますので、１０７万円に７％の利益がのり、１１４万４９００円となります。利益は複利で増えていきます。

この複利の力があるので、お金は投資で増やす方が効率がよいです。

この設定で、1億1600万円の元本をつくるのに毎月いくら投資して、どのくらいかかるかを計算したのがこちらの表です。（ご自身で計算されたい方はこちらから、どうぞ）

毎月の積立金額	利回り	積立期間	積立金額
16万円	10%	20年	121,499,014
23万円	7%	20年	119,813,132
28万円	10%	15年	116,051,697
37万円	7%	15年	117,276,050
57万円	10%	10年	116,761,638
67万円	7%	10年	115,966,821

７％の利回りで２０年間投資する場合、毎月２３万円

１０年間で達成しようとした場合、毎月６７万円の積立額が必要になる計算です。

利回りを１０％にあげることができれば、毎月の必要額は下げることができます。利回り１０％は無理な数字ではないですが、リスク高めです。

１０％以上のリターンを継続的にだすのは至難の技ですので検討されないほうがよいと思います。

配当生活のために必要な３つのこと

利回り７％で２０年かけるにせよ、利回り１０％で１０年で達成を目指すにせよ、毎月かなりの大金を投資しないと１億円を超える配当生活に必要な元本はつくれません。

仮に夫婦でそれぞれ年収４００万円、３００万円だったと仮定します。

• 年収４００万円だと手取りは約３１５万円。
  ボーナスの額にもよりますが、毎月の手取りは２２万円ほどになります。

• 年収３００万円だと手取りは約２４５万円。
  ボーナスの額にもよりますが、毎月の手取りは１８万円ほどになります。
  
  

毎月の生活費が２９万円ですと投資に回せるのは残りは毎月１０万円。

これにボーナス全額９０万円を捻出すると、月に均すと＋月７.５万円となり、毎月積み立てられるマックスの金額は１７.５万円となります。

毎月１７．５万円ですと、利回りを高めの１０％と見積もっても、２０年以上かかります。

２０年以上はちょっと期間として長すぎと感じるか思います。年をとってからやっと配当生活が実現できてもなんだか寂しい気もします。

やはり１０年、長くて１５年くらいで達成したいと多くの方が思うのではないでしょうか？

１０年ほどで達成するには、普通に生活していては、まず達成できません。

ではどうするか？月並みですが、取れる手段は３つだけです。

毎月の投資額を確保するためには支出、収入、利回りそれぞれの見直しが必要になります。

個人的には一番は収入を上げることをおすすめします。
それでは、一つずつ見ていきましょう。

支出を抑える

サラリーマンで配当金生活を実現している人はもれなく支出を切り詰めています。
できる限り無駄な出費を抑えましょう。

支出でまず気をつけたいのが、住居費、保険、通信費などの固定費です。

住居はあまり利便性が悪いところに住むのもよくないのですが、例えば広さは設備には多少妥協してでも抑えておくべきです。

保険は共働きであれば社会保険のみでも問題ない場合が多いです。解約してしまいましょう。

通信費は格安SIMやプランの見直しで最適化をしましょう。

支出を考える際にはまず大きな金額、固定費から考えてみてください。

日本で最初のFIRE本を出された三菱サラリーマンさんは支出の最適化のための節約方法として、「ペットボトル飲料でなく水筒持参」「飲み物は白湯」「コンビニでの買い物は避ける」などの具体的手法をブログで紹介されていますので参考にされてください。

書籍はこちら

収入を上げる

一番重要なのが収入をあげることです。

支出を抑えるのには限界がありますが、収入をあげることに天井はありません。
利回りをあげるにはリスクがつきものですが、収入はリスクをとらずにあげることも可能です。

そんなこと言っても「給与安いし、このご時世収入なんかそんなに上がらないよ」と思うかもしれません。しかし残念ながら、それでは配当生活はおろか今の生活のループから抜け出すことはできません。

収入をあげることは可能です。誰にだってできます。

ここでは収入をあげるために転職と副業の２つを検討することをおすすめします。

転職

転職に関しては、もしあなたの業界が先細りの業界であれば成長業界に身を置くだけで年収があがることは充分ありえます。

例えば同じ営業職でも前職ではなかなか受注も決まらずなんとなく自信をなくしていた人が業界を変えたら仕事がどんどんとれて給与もあがっていったということは決して珍しいことではありません。

今起こっている波に乗る、自分のスキルを一番高く買ってくれるところに身を置くということは非常に重要です。

転職を具体的に考えてなくとも転職エージェントで自分の市場価値を確認しておくことをおすすめします。自分は自身で思っているより市場価値が高いかもしれませんよ。

転職エージェントはリクルートエージェント とdoda がおすすめです。
リクルートエージェントは業界最大級の非公開求人数、実績豊富なアドバイザーが在籍していてサービスのレベルが高いです。

doda は求人の量と質ともにレベルの高い転職サイトです。
まずはキャリアカウンセリングを受けて、自身の思いを率直に相談してみることをおすすめします。

副業

副業は収入UPのために是非取り組みたいです。

個人で稼ぐなんて難しそうと思うかもしれませんが、副業はちゃんと取り組めば誰でも月数万円の収入を得られます。

自分の会社は副業禁止などと思う人もいるかも知れませんが、気をつけていれば副業はバレません。

会社の規定を守ったところで、会社はあなたが不要になれば容赦なく首を切ります。あまり会社の規定を真面目に捉えすぎなくてよいと思います。

本業をやりながらの作業になりますので、例えばコンビニのバイトや工事現場などの労働型よりも
時間や場所に制限のないものがおすすめです。具体的におすすめ副業は下記です。

副業について詳しく知りたい方は「副業で収入UP！サラリーマンにおすすめな副業一覧１２選」それぞれの説明はここでは割愛しますが、ポイントは自分にあったものを続けることです。

自分の今の仕事で得た知識や、趣味や好きなことからお金にできる手段をみつけます。

個人的にはブログ、自作商品販売がおすすめです。
無形商品であれば自分が寝ていてもお金が入ってきます。

もし特に特技ややりたい副業がないという方はせどりから始めるのもよいです。
せどりは即金性があり商売の原点がつまっているので学びもあり有益です。

自分が楽しく続けられるものであれば、楽しくお金を稼ぐことができます。

どの副業でもちゃんとやれば月５万〜１０万くらいは目指せます。
仮に毎月１０万円の副業収入があれば配当生活の実現までの時間をぐっと縮めることができます。

利回りを上げる

利回りを上げて資産を増やすことで配当生活の実現を早めることもできます。

しかし注意が必要なのは利回りを追い求めるとリスクを取りすぎて逆にお金を失う危険性が高くなります。
ですのでおすすめは利回りは７〜１０％で考えておき、収入を増やすことに集中することです。

とはいえ、資産１億を達成するような億り人は投資で成功している人が多いのも事実です。

そこでここでは３つ利回りを上げるための方法をご紹介したいと思います。

一番おすすめなのは暴落時に株を買うです。

株で億り人となった人の中には暴落を生かして大きく資産を増やした人が多くいます。

こちらはアメリカの平均株価ですが、これまで１０年に一度は必ず暴落がきます。そしてその後は回復をしています。

来る暴落に備えて現金を多めに用意しておき、暴落時に買いに行きます。

株価の底は誰にもわかりませんので、一番安いときに買うことは基本的にできません。
そこで暴落時には何回かに分けて資金を投入することをおすすめします。
しかし暴落はいつくるかわからないので難しいところです。

２つ目は成長企業に短中期の投資をする方法です。

この場合は株が下がっているときに買う逆張りでなく、株価があがっているときに順張りで買う方がおすすめです。

株式投資の勉強が必要ですが、興味ある方はアメリカの有名投資家ウィリアム・オニールが1988年に出版した How to Make Money in Stock 「オニールの成長株発掘法」という本を読んでみてください。

成長株への投資についての名著です。

３つ目は博打に近づきますが、ビットコイン、イーサリアムといった仮想通貨への投資です。

値動きが非常に激しくリスクもとても高いのですが、大化けする可能性も秘めています。

ビットコインの評価は全体としては高まりつつありますが、昨今Teslaがビットコイン決済の受付を停止したり中国とアメリカの政府が規制をかけているので価格が下がってきています。

ビットコインに興味ある方は「初心者向けビットコインの始め方、資金ゼロから可能！」を参照ください。

最後に、
利回りを追い求めると、先物取引やFXでのレバレッジ投資などのオプションに入ってくると思います。
ただレバレッジ投資には絶対に手を出さない方がよいです。

レバレッジをかけて失敗すると投資資金以上の損失がでて人生が狂います。気をつけてください。

投資はどんなにリスクをとっても現物取引までにしてください。

共働き夫婦は最強、でも注意点も

二人暮し、共働きは家計的に最強です。

収入は２人分ありながら、生活費は分け合えるからです。
配当生活も二人で全力で目指せば最短で到達できる可能性があがります。

仮に今後子供が欲しいと思っていても２人のときから積立投資をしておくと後々効いてきます。

注意が必要なのは価値観の共有と家計管理です。

価値観の共有

夫婦で気持ちよく生活していくには価値観の共有が重要です。

特に配当生活というある程度の我慢を強いられるような目標の場合は夫婦間でちゃんと共有しておくことが大切です。

お互いの協力がなければ達成は難しいでしょうし、配当生活という目標が夫婦仲を悪くする原因にもなりえます。

配当生活を目指す前に２人でよく話して、もしこういう状態になったら無理に配当生活を目指すのはやめようという出口も考えておくことをおすすめします。

家計管理

共働きの夫婦は家計管理において、財布を別にしている家庭も多いと思います。

しかし、配当生活を目指すなら財布は１つにまとめることをおすすめします。

二人で配当生活を目指す以上、お金関連はすべてオープンにして家計を管理する必要があります。
それぞれ自由なお金が欲しいということもあると思いますので、それはそれで家計に組み込めばよいです。

そして家計管理に向いている方が毎月家計を管理をして必ず時間をとって共有することです。
収支と資産運用状況を２人で確認しあう。この作業が非常に重要です。

ありがちなのは、家計簿をつけている方ばかりが節約や資産運用に詳しくなり２人の間に熱量の差が生まれることです。

たまには家計簿をつける訳を交換したり、お互いの口座で投資をするなど、どちらが一方でなく２人で家計を管理するように工夫すると、目標達成も早まります。

リスクを認識しよう

気に留めておきたいのは株で大金を所持するリスクです。

配当金生活のためには高配当株を保有する必要がありますが、株は価格が変動するリスク資産です。

銀行預金の利子や国債のクーポンとは違いますので状況によっては価格がさがる局面、暴落する可能性もあります。

通常資産運用においては異なるアセットクラスでポートフォリオを組むことが定石です。
株だけでなく、債権、金。株の中でも成長株、高配当株など性格の異なる銘柄を組み込みます。
そこを配当を得るために高配当株１００％でもつことはリスクがあります。

すこしでも軽減するのであれば、多少高配当債権やREITを組み込むことは可能です。
もっと安全に行くなら国債や金などもありますが、これらを組み入れると配当利回りはさがります。

配当生活までのステップ

配当生活までの道は中々簡単ではありません。
時間もかかるので楽しく継続していくことが重要です。

STEP 1 : 株を買う
まずは証券口座を開いて株を買いましょう。
そこからがスタートです。１万円でも５万円でもいいので株を買って保有することになれましょう。

証券口座は気軽にアプリで始めたい人は日本株はＬＩＮＥ証券、アメリカ株はPayPay証券 。本格的に初めたい人はSBI証券 、アメリカ株ならDMM 株も手数料がやすいのでおすすめです。

高配当銘柄（例えばVYM)そうでない銘柄（例えばVOO)、どちらも買ってみることをおすすめします。何を買ってよいかわからなければこちらの記事を参照ください。

STEP 2：戦略をたてる
配当生活に必要な1億1600万円をどうつくるか戦略をたてます。
いくつかの例をご紹介します。

①入金力＋高配当＋配当再投資

１つ目は収入を増やして投資への入金を増やし、高配当株を毎月買います。

目標金額に達するまでは配当は使わずに再投資を繰り返します。
利回りは平均値くらいを狙い、入金力を高めることで早期の達成を目指します。

ポイント：長くもっていられる配当株に投資すること（おすすめはVYM）

②入金力＋高成長→高配当＋配当再投資

２つ目は①と同じように入金力を高める努力はしつつ、目標金額までは高いリターンを目指す
リスク高めな投資を行います。

成長株や仮想通貨への投資を行いとにかくリターンがでるように投資を続けます。
目標金額に達したらすべて高配当銘柄に移し、そこから配当生活に。

ポイント：リターンをねらっても、勝てるかどうかはわからない

STEP 3 :ひたすら積み上げる

投資になれて戦略がきまったらひたすらに積み上げます。

毎月もしくは３ヶ月に１回記録をとって投資成績を振り返ります。
リターンを狙った投資は日々株価を追うことになります。うまく言っていない場合は方向転換を早めに行うといいです。

STEP 4 :  ひたすら積み上げる

１０年、１５年は長いです。
生活の変化もあると思います。それでも頑張って積み立てましょう。

３％の配当を前提に考えると
１０００万円で年間３０万円、光熱費や通信費が払える水準です
２０００万円で年間６０万円、食費が賄えそうです
３０００万円で年間９０万円、家賃が払えそうです
５０００万円で年間１５０万円、副業で稼げていればサイドファイヤーできちゃいます
７０００万円で年間２１０万円、資産は加速度的に増えていきます。

そして、1.16億円おめでとう、もう働かなくても暮らせます！

高配当銘柄

最後に主要な高配当株銘柄と配当利回りをご紹介します。

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おすすめの高配当株はすでにご紹介したVYMというアメリカのETFになります。

個別の株はリスクが高いのでたくさんの銘柄に分散しているETFの方が安全性が高いです。

高配当株は日本株、アメリカ株どちらもありますが、総じて過去のパフォーマンスがよいのはアメリカ株です。

ただアメリカ株は日本株よりも税金が多くとられますので、そこは差し引いて考える必要があります。しかし、税金を考えてもアメリカ株の方が優位性があるのでは、というのが私の個人の見解です。

高配当の注意点

高配当株に投資をする際はいくつか注意が必要です。

・配当は高ければよいというわけではない
・株価の推移がふるわない
・減配、無配転落のリスクもある

配当生活を目指すとどうしても少しでも配当の高い銘柄に投資をしたくなりますが、配当は高ければよいというわけではありません。
配当が高い理由は成長の伸びしろがなく、株価が下がっている可能性があるからです。
また今後配当が減ったり、最悪なくなってしまうリスクもあります。

投資の際に配当だけで投資判断をするのは危険です。

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まとめ：資産収入はあなたを自由にする

いかがだったでしょうか？

今回は夢の配当生活を実現するための必要条件や方法を考えていきました。

ハードルは高いですが、不可能ではありません。

まずははじめることが大事です。
配当を得る喜びは投資をしたことがある人にしかわかりません。

私は現在年間３０万円ほどの配当収入を得ていますが、はじめて配当金が１万円を超えたときはとても嬉しかったことをよく覚えています。（実績はこちら）

例え月５０００円でも１万円でも何もせずに収入をえられるのはとても心強いものです。
これはなにか特殊なスキルが必要なわけではなく、誰にでもできることです。

銀行に寝かせておくか、株で運用するかの違いです。リスクはありますがそれ以上のリターンが期待できます。

もし、まだ投資をはじめたことがない人は気軽に始めたい人は日本株はＬＩＮＥ証券、アメリカ株はPayPay証券 といったアプリ証券がおすすです。

本格的に初めたい人はSBI証券  、アメリカ株ならDMM 株も手数料がやすいのでおすすめです。

配当収入であなたの生活が少しでも楽になればとても嬉しいです。

それでは、また