【シンガポール在住者向け】銀行口座とクレジットカードの選び方 - 金利とキャッシュバックを最大化する方法 - 

シンガポール
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シンガポールの銀行口座とクレジットカードの選び方 金利を最大化する方法 

こんにちは、私はシンガポールにきて5年目の駐在員です。
シンガポールは金融環境が日本に比べると格段によく、駐在中に資産をできるだけ資産を築くべく日々奮闘しております。

ここではシンガポール在住の方向けに

銀行から金利をできるだけ得る為に

 ・どの銀行口座がお得か、各銀行の特徴を比較
 ・どのクレジットカードがお得か、各カードの特徴を比較
  ・おすすめの口座xクレカのコンビネーション

をご紹介します。


日本の大手銀行の普通預金金利は0.001%、10年定期でも0.01%です。
シンガポールの銀行は普通預金でも0.05% 日本の 50倍です。
これだけでも日本に比べればかなりお得ですが、シンガポールでは口座とクレジットカードなどの支払い方法を色々と銀行条件に合わせていくと金利ボーナスを得られ3%近い金利を得れる可能性もあります。


是非ご一読頂き、シンガポール在住期間中の資産運用にお役立ていただければと思います。



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比較対象と前提

今回比較するのはシンガポールでの三大銀行
DBS, OCBC, UOBになります。

DBS、OCBC、UOBの3社はGlobal Financeが発表した「世界で最も安全な銀行ランキング」でアジアの1位2位3位の会社です。

同ランキングで日本の銀行は50位以内には入っていませんので、安全性は日本の大手銀より高いと言えます。 安心してお金を預けることができます


シンガポールにはこの3社以外にも外資系金融機関も多く存在します。
ただ今回はシンガポールで生活する上でのメインバンクを前提としていますので
DBS, OCBC, UPB以外の銀行は下記の理由で比較対象から外しました。

  • ATMが少なく現金の引き出しが不便
  • ATM Deposit Machineが少なく現金の預入が面倒
  • 小切手を入れるCheque Boxも少なく小切手の預入が大変
  • 中華系マレー系銀行はインターネットバンキングやカスタマーサービス等使いづらい(こちらは未確認ですがそういった話をききます)


ただし、日常使いではなく別用途でのサブ銀行をお探しの場合はこの三社以外もよい銀行もありますので、本記事は当てはまらないこともありますのでご承知おき下さい。

尚、本記事は純粋に3社の金利とキャッシュバックにフォーカスして比較検証しています。

私は3社とも口座を持っていますがサービスや使い勝手は大差がないと感じています。あえて言うと、DBSはいつもATMが混んでいるというくらいです。

DBS, OCBC, UOB の金利比較

早速各社の金利比較です。
下記の表を参照下さい。

BankAccount NameMinimum InterestMaximum Interest
Multiplier Account0.05%3.80%
360 Account0.05%3.45%
One Account0.05%3.88%

ベースとなる金利では0.05% と各社横並びです。

これにクレジットカード支払いを紐づけたり、給与口座に設定したりすることでボーナス金利をもらえます。

ボーナス金利の条件は各社微妙に違いますが、各社ともMaxの金利4%に近い数字を提示はしているのですが実際にはMaxの金利を受けることは叶いません。理由はDBSの説明部分で解説します。



ここから各社が実際どんなことを条件にボーナス金利を出しているのか条件を確認していますが、同時にクレジットカードの比較もしていきます。

ボーナス金利の条件として3社ともクレジットカードの使用を挙げている為です。
実はクレジットカードのキャッシュリベート(キャッシュバック)特典がかなり強力です。



尚、クレジットカードは様々ありますが、ここでは通常使いでキャッシュリベート、キャッシュバックがもらえるクレジットカードをおすすめしています

例えばマイルを貯めたいなど特定の狙いを持ったクレジットカードをお考えの方はここに記載しているクレジットカード以外のものも目的に沿って探してみてください。

ただこれから紹介するクレジットカードは一度中身を確認しておいて損はないと思います。



それでは各社の銀行口座の金利ボーナスの仕組みとクレジットカードのリベートについてみていきましょう。

DBS

預金口座:Multiplier Account

  • 口座維持費:預金額がSGD 3000を切ると$5,-
  • 最低預金額:SGD 3000

ボーナス金利の条件

①給与振込口座とする
②下記のTransanctionをどれか1つもしくは2つもしくは3つこの口座で行う
  1 ) DBSもしくはPOSBのCredit Cardの支払い(Minimum Paymentなし)
  2 ) 家のローン支払い
  3 ) 保険の契約、支払い
 4) 投資の支払い


* ②の取引量に応じて金利ボーナス変動
* 預金残高SGD50,000以上で更に金利ブースト

DBSのMultiplier Accountでボーナス金利をもらうためには、まず給与口座として指定が必須です。Giroで勤め先からSalaryとして入金をしてもらいます。

これに上記②の中から最低1つを行うことでボーナス金利が得られます。
②の中から2つクリアするともっとボーナスがもらえ、3つをクリアするとさらに増えます

細かい条件と金利はこちらです。

左側赤い列は月の給与やクレジットカード、保険、投資等の支払いの合計取引額です。取引額は給与の場合は収入額、それ以外は支出額です。

毎月の取引額が大きければ大きいほど金利がよくなります

クレジットカードの支払い額にMinimumを設けていないのも、支払額が少ないとボーナス金利もあまり上がらないというカラクリです。


上の赤い行の箇所は預金額です。
初めのS$ 50,000と次のS$ 50,000 ( S$50,001 – 100,000)では金利が異なります。

預金額も大きい方が良いです。ただ S$100,000以上預けてもボーナスはありません。理論的にはS$ 100,000ちょうど預けることが一番金利の効率が良いです。



最大金利は3.8%ですが、実際は3.8%の金利を得ることはできません。
これは他の2社も同じですが、Maxの金利は条件を満たした分だけとなります。


DBSの場合は「給与+3つの取引の合計金額をS$30,000以上」にして「預金残高をS$50,000以上」にした場合 S$50,000以上分の預金額の金利が3.8%になります。

例えば預金額がS$ 70,000の場合、初めのS$ 50,000は金利3.5%でS$ 50,001 ~ 70,000のS$ 20,000分の金利が3.8%となります。



仮条件で、できる限り金利を得る条件と現実的な条件の2つのモデルをつくり金利を確認してみます。

シミュレーション1(金利最大化モデル)

仮設定条件
預金 S$ 100,000
給与 S$ 20,000
クレカ S$ 8,000
保険 S$ 1,000
投資 S$ 1,000

得られる金利
SGD 3,650/年
金利3.65%

シミュレーション2(現実的なモデル)

仮設定条件
預金 S$ 10,000
給与 S$ 4,000
クレカ S$ 1,500

得られる金利
SGD 189.80/年
金利 1.89%


3%を超える金利を得るためには預金額を大きくし、クレジットカードや保険、投資商品の購入をS$30,000以上しなくてはいけないのでちょっと現実的では無いかもしれません。


ただ、そこまでいかなくても給与振り込みとクレジットカード支払いでも十分ボーナスは付きますね。1.9%くらいは割と現実的ではないでしょうか。

家のローンをシンガポールで組む方は少ないと思いますが、
もし保険や投資に興味があれば、取引金額にもよりますが、2%を超えることも可能です。




DBS Multiplier Accountの利点としては

金利ボーナスをもらうためのCreditCardの支払いにMinimum Paymentの設定がないことです。極端な話しカードを作ってSGD10だけ使ってもボーナス金利が付きます。使いようによっては旨味がある条件です。

あとは金利には関係ないですがMuti Currency Accountになりますので、米ドル、日本円を含む12か国の通貨に対応しています。複数の通貨を取り扱う人には便利です。



DBSのサイトに金利を計算できるCalculatorもありますので、色々いじってみてください。
DBS Multiplier Account


クレジットカード:POSB Everyday Card

年会費: S$192.6( Waived for 1 year)
収入:外人の場合 S$45,000以上
リベートの上限:Up to S$80 per month
リベート付与の為の最低支払額:Min. Spend per month: S$800

DBS Multiplier Accountをメインバンクにしてクレジットカードを作るならCash Rebate が強いPOSBのEveryday Cardをおすすめします。(DBSとPOSBは同会社です)

このカードで買い物をするとお店は限られるのですが5~15%のCash Rebate(キャッシュバック)が受けられます。



例えばフードデリバリーやMRT/バスは15%、外食やスーパーのSheng Siongでの買い物は5%、薬局のWatsonで3%といった感じで用途によってリベート率が設定されています。
難点はリベート加盟店が限られているということです。

MRT,BusやTaxi,Food Deliveryはよいですが、例えばSheng Siongをメインスーパーとして使っている日本人は少ない印象です。


リベートの上限は月S$80ですので、例えばS$ 2000分5%のリベートをもらえる店で支払ってもS$ 100もらえるわけではなくS$ 80となります。


リベートの詳しい詳細はWebsiteを参照ください。
POSB Everyday Card




DBS Multiplier Accountで1.85 ~ 1.9%の金利と、Everyday Cardのリベートをフルでもらって月80ドルのキャッシュバックを受け取れば(クレジットの使用額にもよりますが)合わせて5~7%くらいキャッシュを受け取れそうですね!

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OCBC

預金口座:360 Account

  • 口座維持費:預金額がSGD 3000を切ると$2,-
  • 最低預金額:SGD 3000

ボーナス金利の条件

① 給与振込口座とする( Minimum SGD 2000 )
② 口座残高を前月よりSGD500増やす
③ OCBCのCredit Cardの支払い (Minimum SGD 500 )
④ 保険もしくは投資商品の支払い
⑤ 預金額がSGD 200,000以上
⑥ 預金残高を前月より増やす


*預金残高SGD 3,5000以上は①〜④のボーナス金利がさらにアップ

OCBCの360 Accountは必須要件はなく、6つの条件にそって条件を満たした分だけボーナス金利が付与されます。

預金残高を増やすことで預金増加ボーナスが増えたりボーナス率が良くなったりと、全体的に預金残高額にブーストが掛かる仕組みとなっています。

私は中々残高が常時増えているわけではないので難しいですが、人によっては難なくこのボーナスを受け取れるかと思います。



条件と金利の詳細はこちら

金利ボーナス率は預金額によって2つの層があります
初めのS$35,000と次のS$35,000 (S$35,001~70,000)で利率が変わります。

例えばSGD 70,000口座に入っている場合、
SGD 3,000 ~ 35,000 までは給与ボーナスであれば1.2%、
SGD 35,001 ~ 70,000のSGD 34,999分は2%金利がつくということになります。



給与は最低S$ 2000, クレジットカードは最低$ 500の支払いが必要です。ただそれ以上給与が高かったりクレカの支払いが多いからと言って金利があがることはありません。

OCBC特有の条件としては、預金額が前月よりS$500以上増えていればボーナスをもらえるというものです。


得られる最大ボーナス金利は3.45%ですが、他の2社同様これがフルでもら得ることはありません。理由はDBSと同じです。




仮条件で、できる限り金利を得る条件と現実的な条件の2つのモデルをつくり金利を確認してみます。

シミュレーション1(金利最大化モデル)

仮設定条件
預金   S$ 70,000
給与 S$ 2,000
クレカ S$ 500/月
保険か投資 S$ 4,000以上
前月からの預金残高 +S$500

得られる金利
SGD 2,466/年
金利3.52%

シミュレーション2(現実的なモデル)

仮設定条件
預金 S$ 10,000
給与 S$ 2,000
クレカ S$ 500
前月からの預金残高 +S$500

得られる金利
SGD 193.33/年
金利 1.93%


3%を目指すとなると預金額がS$70,000に保険等購入が必要になってきます。DBSよりはいけそうな気がしますが、それでも中々ハードルが高いですね。


ただ1.9%くらいであれば給与とクレジットカードを少し使うだけでいけますね。

ちなみに上のシミュレーション2で「前月より預金残高+500」という条件が未達だと金利は1.6%に下がります。預金額の毎月預金を積み立てていけるかが金利を2%近くに持っていけるかの分かれ目になりそうです。



基本、預金残高の絶対額を大きくして更に増やしていけば金利を稼げます
ただ、個人的には銀行にキャッシュ預けるよりは株やリートを買った方がリスクはありますが利回りが良いとは思います。



OCBCのサイトにも金利を計算できるCalculatorもありますので、色々いじってみてください。
OCBC 360 Account

クレジットカード:OCBC 365 Credit Card

年会費: S$193 ( Waived for 2 years )
収入:外人の場合 S$45,000以上
リベートの上限:Up to S$80 per month
リベート付与の為の最低支払額:Min. Spend per month: S$800

OCBC 360の口座をメインバンクにするなら、Cash Rebateが強いOCBC 365 Cardをおすすめします。このカードで買い物をすると3-6%のCash Rebete(キャッシュバック)が受けられます。

リベート率は用途によって設定されています。
例えば外食、デリバリーフードは6%, スーパーは3%, 公共料金、携帯3%、電車バス3%などです。
あまりお店の縛りがないのでとても使いやすいカードだと思います。


リベートの上限は月SGD80ですので、例えばSGD 3000使って3%のリベートをゲットしてもSGD90もらえるわけではなく SGD80となります。これはDBSのEveyday Cardと同じですね。


リベートの詳しい詳細はWebsiteを参照ください。
OCBC 365 Credit Card




OCBC 360 Accountで1.93%の金利と、365 Cardのリベートをフルでもらって月80ドルのキャッシュバックを受け取れば(クレジットの使用額にもよりますが)合わせて5~7%くらいキャッシュバックを受け取れそうですね!

UOB

預金口座:One Accont

  • 口座維持費:預金額がSGD 1000を切ると$5,-
  • 最低預金額:SGD 1000

ボーナス金利の条件
① 給与振込口座とする OR Giroでの支払い3件(公共料金等)
② UOB One/Lady/Yolo カードでの支払い( Minimum SGD500 )
③ 預金残高を増やす( SGD15,000毎にボーナス金利があがる )

UOBのOneアカウントでボーナス金利を受けるには最低SGD500のUOBクレジットカード支払いが必須となります。

これを土台にしてさらにブーストをかけるが

給与振り込みもしくはGiro3件(これはどちらかで良い)と預金残高です。

預金残高はSGD15000あがる毎に金利がよくなります



条件と金利の詳細はこちら。

左側の列はAがクレジットカード支払いのみの場合、Bがクレジットカードに給与振り込みかGiro3件した場合。上の行が預金残高額です。

Aに関しては一律ですが、BはS$ 15,000毎にボーナス金利が上がります。ただS$ 75000がリミットでそれ以上はベースの0.05%が適用されます



UOB One Accountの最大金利は3.88%で3社の中でトップですが、これも他2社同様3.88%フルで受け取ることはできません。

UOBの金利ボーナスシステムはとてもシンプルな構造となっておりわかりやすいです。



仮条件で、できる限り金利を得る条件と現実的な条件の2つのモデルをつくり金利を確認してみます。

シミュレーション1(金利最大化モデル)

仮設定条件
預金   S$ 75,000
給与 S$ 2,000
クレカ S$ 500/月

得られる金利
SGD 1,827/年
金利2.43%

シミュレーション2(現実的なモデル)

仮設定条件
預金 S$ 10,000
給与 S$ 2,000
クレカ S$ 500

得られる金利
SGD 185.00/年
金利 1.85%

金利最大化モデルをもってしても2.43%と他の2社と比べると低いですね。
ただ条件は預金金額が大きい以外はハードルは低いです。S$ 75,000を大きな額と捉えるかどうかは人によりますが、個人的には寝かせるには大きい数字だなという印象です。


現実的には1.85 – 1.92%となりそうです。
上のシミュレーション2では預金S$ 10,000に設定していますが、これをS$30,000まであげると金利は1.92%まで上昇します。



OneアカウントはCredit Cardとの親和性が強いです。
そのため、One Credit Cardの特典内容が良いと思う方には良い選択肢だと思います
また、Giro支払いを3件すれば給与口座指定をすることなく2%近い金利を得ることができます。
そのため給与口座を別に設け、給与口座は給与紐づけのボーナス金利を得ることもできます。


UOB One Accountのサイトはこちらです。金利を計算できるCalculatorもあります。
UOB One Account


海外送金をお考えの際はTransferwiseが便利でおすすめ、銀行の送金より断然安い!

クレジットカード:UOB One Card

年会費: $192.60 (waived for 1 year)
収入:外人の場合 S$40,000以上
リベートの上限:Up to S$300 per 3month
リベート付与の為の最低支払額:Min. Spend per month: S$500

UOB のOne口座をメインにするならOneCardの発行はマストです。
逆にOneCardを使いたいならOne Accountの口座がマストです。
このクレジットカードと口座は強く紐づいています。

One Cardのリベート率は最大5%です。

リベートは使った額により3か月に1度キャッシュバックされるシステムです。


3つのTierがあります。
①毎月500ドル以上支払いを3ヶ月行う=3か月分のリベートとしてSGD 50キャッシュバック
(仮に500ドルちょうど使ったとするとSGD1500に対してSGD50で3.33%リベート率

②毎月1000ドル以上支払いを3ヶ月行う=3か月分のリベートとしてSGD 100キャッシュバック
(同じくリベート率3.33%

③毎月2000ドル以上支払いを3ヶ月行う=3か月分のリベートとしてSGD 300キャッシュバック
リベート率5%



使用用途によってではなく支払い絶対額に対してリベートが決まるのでわかりやすいです。

ただ毎月SGD2000を使うかどうかは検討したほうがよいと思います。
毎月SGD2000使うようであれば、リベートの上限は3社中一番高いです。
逆にそれ以下だと他2社の方がリベートをフル活用した際は高くなります。


UOB OneCardの詳細はWebsiteを参照ください。
UOB One Card



UOB One Accountで1.85 -1.92%の金利と、One Cardのリベートをフルでもらって月100ドルのキャッシュバックを受け取れば(クレジットの使用額にもよりますが)合わせて6~7%くらいキャッシュを受け取れそうですね !

シミュレーション

ここで参考の為、各社の金利とクレジットカードのリベートを仮の条件を作っ比較してみます。

条件は仮で下記のようにしてみます。

・給与振り込み額:SGD 4000.-/month
・残高:SGD 10,000.-
・SPと電話で2Giro
・Credit Cardの支払額:SGD 1,500.-/month

DBS
銀行金利:1.9% 年間SGD189.90
Everyday Cardリベート年間SGD960.
合計: SGD 1,149.90
(Credit Cardのリベートをフル活用できら想定)

OCBC
銀行金利 : 1.98% SGD 198.36
365 Card リベート年間SGD960
合計 : SGD 1,158.36
(預金増加ボーナスあり、CreditCardリベートフル活用想定)


銀行金利 : 1.57% SGD 157.80
365 Card リベート年間SGD960
合計:SGD 1,117.80
(預金増加ボーナスなし、CreditCardリベートフル活用想定)

UOB
銀行金利:1.85% 年間SGD185.00
One Credit Card のリベート率 3.33% 年間SGD 400.-
合計:SGD 585.00

銀行金利:1.85% 年間SGD185.00
One Credit Card のリベート率5% 年間SGD 1200.-
合計:SGD 1,385.00

各社比較まとめとおすすめの口座

3社ともMaxで4%近いボーナス金利を打ち出していますが、現実的には1.9%前後かなという感じがします。

もちろん頑張って預金を積み上げる、保険を買うなどで4%近い金利を目指すことはできます。
ただ個人的にはそこまで金利を追うならそのキャッシュでリートでも買って配当5%を目指す方が資産は増えると思います。

とは言え1.9%の金利でもリスクなしでもらえるのは大きいのでここは確実にとりにいきたいですね。


口座の金利ボーナスについては、3社どこが一番いいというのは使用者の懐事情や収入、考え方にもよるので一概には言えませんが、傾向としてはこちらです。

DBS:給与の額やクレカ、保険など取引額が大きい人向け

OCBC:預金残高が大きく積立可能な人向け

UOB:クレジットカードで毎月2000ドル以上使う人向け


ただ実は口座の金利ボーナス以上に大きいのはクレジットカードのキャッシュリベートです。

クレジットカードは種類が多く、得られる特典は何もキャッシュバックばかりではありませんが、今回ご紹介したクレジットカードは 3 – 5%のキャッシュバックが狙えますのでパフォーマンスは悪くないと思います。

リベート率の差もありますが、リベートをMax活用できるよう。自分の消費傾向に合っていて一番使いやすものを選ぶことが大切です。


月にSGD2,000使う方はUOBのOneCard一択で良いと思います。リベートが一番多くもらえます。





ちなみに私はUOB One Account & One Credit Cardを使っています
理由は下記3点です。

①クレジットカードのキャッシュリベートの上限がDBSとOCBCはSGD80ですが、UOBはMaxで3ヶ月でSGD300、1ヶ月に直すとSGD100なので上限額が一番大きい。
我が家は毎月SGD2000使います。

②クレジットカードのリベートのシステムが簡単。お店の指定も、カテゴリーで%が変わることもなく、絶対額なのでシンプルで把握しやすい。

③Giro3件支払いをすれば給与を紐付ける必要がない。
給与はOCBCにして、保険もOCBCのものを買っているのでそちらでOCBCのボーナス金利をもらっています。

いかがだったでしょうか?
自分に合った銀行とカードを見つけて賢く金利&キャッシュバックを得たいですね!


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